消費是經濟增長的重要引擎,是暢通國內大循環的關鍵環節。今年9月起,《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》正式實施,通過對符合條件的個人消費貸款給予財政貼息,更好發揮財政資金對提振消費的支持引導作用,降低居民消費信貸成本,助力釋放居民消費潛力,促進經濟加快向好發展。作為財政金融政策協同發力支持提振消費的一項重要舉措,貼息政策正與消費品以舊換新等政策形成"組合拳",產生"1+1>2"的效應,促進消費領域良性循環。

貼息政策實施以來,貼息"紅包"發放情況如何?政策給消費者和商戶帶來了哪些紅利?金融機構落實政策成效怎么樣?本報記者赴全國多地進行了采訪。

——編 者

銀行優服務 "紅包"輕松拿

"確保消費者辦理便利、應享盡享"

"辦理過程幾乎沒感覺,但享受的優惠很有獲得感。"在廣州金泰家具城,廣東東莞市民蔡春雷剛剛使用10多萬元貸款購置了幾個"大件"家電,"享受消費貸貼息后一年能省下1000多元利息支出。"

今年9月,蔡春雷在建設銀行東莞金山支行辦理住房貸款時,客戶經理許錫清了解到他資金周轉困難,馬上介紹了該行的消費貸產品和貼息政策:"1%的貼息比例,多筆消費可以疊加,購置家具家電等大筆消費享受貼息金額更高……"

在客戶經理的指導下,蔡春雷在手機上一鍵操作就完成了貸款,更讓他感到便捷的是,享受消費貸貼息政策,并不需要額外手續,只需在提取貸款使用時多"點"一下。"就是簽署貼息補充合同,同意授權給我們識別賬戶的交易信息,讓銀行能夠確認貸款資金是用于真實消費。"許錫清說。

購買家電的第二天,蔡春雷登錄手機銀行時發現,系統已自動識別出交易為家居家裝的消費場景,認定符合貼息條件。

同樣申請消費貸用于家具購置的江蘇南京市民荀志佳,買完家具后卻發現系統沒有自動認定該筆消費符合貼息政策,他有點著急了:"這次買家具想著貼息能省錢,還專門買了比原計劃更高品質的沙發和床,花了4萬多元,要是沒貼息,差的利息夠再買個小家電了!"

荀志佳咨詢后被告知,因為他消費的這家家具店商品經營范圍比較寬泛,商戶注冊的類型碼相對單一,系統未能自動識別,需要人工認定。荀志佳點開建行手機銀行個人消費貸貼息專欄的"上傳申請"入口,選擇對應消費記錄、上傳發票,"當天就通過了認定,也十分便捷。"

貼息前,手機銀行貼息服務協議一鍵簽署、自動識別消費交易、集約化人工核定,消費者還款時自動觸發貼息抵扣;貼息后,系統發送貼息短信、消費者可自主查詢貼息記錄……"實現在線快速簽署協議、系統自動識別消費和貼息資金直接抵扣,確保消費者辦理便利、應享盡享。"建設銀行南京玄武支行客戶經理姚亞飛說。

流暢體驗背后是不斷提升的金融服務效能。"在確保貼息資金合規使用的前提下,為了最大程度簡化借款人操作并及時充分享受政策,我們組建專班密集統籌,從業務規則制定、會計核算到系統開發、客戶服務及法律合規,為該項政策的落地量身定制了專屬業務系統。"建設銀行總行住房金融與個人信貸部消費信貸處處長楊哲介紹。

截至10月末,建行個人消費貸款已簽署貼息協議客戶近100萬戶;通過系統識別認定符合貼息條件的消費交易筆數超過180萬筆,帶動家用汽車、家居家裝的消費較為明顯。(記者 趙展慧)

線上分期付 "無感"享免息

"對今年銷售業績充滿信心"

"每個月只要431元,還沒有利息。資金壓力一下子就輕了,那還猶豫什么?下單!"這個"雙11",重慶市民張女士享受了一波國家貼息政策紅利,用花唄分12期免息購物。

今年剛置換了新房的張女士,想為新家添置一臺容量更大的冰箱。她看中了某知名國產品牌一款512升的多門冰箱,價格6465元,早早加入了淘寶商城的購物車,卻一直猶豫沒有下單,"品質是不錯,但一次性要拿出這么多錢,是筆不小的開銷。"

此次貼息政策貸款經辦機構除了6家國有大型商業銀行和12家全國性股份制商業銀行外,還包括深圳前海微眾銀行股份有限公司、重慶螞蟻消費金融有限公司等5家個人消費貸款發放機構。其中,螞蟻消費金融公司所運營的花唄在線消費金融服務,能與淘寶天貓商城等線上消費場景深度融合,用戶在線上商城消費付款時,不需要任何手續,就可以"無感"享受到財政貼息政策。

記者從螞蟻消費金融公司了解到,自9月1日政策推出以來,電商平臺和品牌商家積極響應政策,在國家貼息的基礎上,也紛紛加碼補貼利息。"雙11"期間,"國家貼息"專區的商品均做到了分期免息,分期期次有3期、6期、12期,甚至24期,消費者無需支付任何利息,顯著降低購買成本,激發消費潛力。"我們進行財政貼息政策宣講后,許多電商平臺和品牌商家積極響應政策號召,在國家貼息基礎上額外疊加利息補貼,消費者享受到更多實惠。"螞蟻消金線下場景業務部副總經理鄭海云說。

"看中這款手機好久了,現在可以24期免息。"這個"雙11",杭州95后創業者小陳展示著他的網上購物車。在選好商品后,小陳用花唄分期付款時自動免息,同時享受了國家貼息和商家補貼。

淘寶天貓商城的數據顯示,像小陳這樣的分期付款消費者,成為今年"雙11"的購物主力之一。在貼息政策的帶動下,"雙11"期間,支持花唄分期免息的高期次商品覆蓋率提升了60%。

"貼息活動上線后,毛呢大衣、羽絨服等高客單、剛需品類,分期免息支付占比大幅上升,我們對今年銷售業績充滿信心。"朗姿集團服裝板塊總裁常靜告訴記者,在貼息政策帶動下,企業全面升級淘寶天貓商城的分期免息服務,花唄分期免息覆蓋商品的比例從原來不足5%提升到50%以上,免息期數從3期提升至最高12期。

中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝認為,國家貼息政策引領,平臺商家響應加碼,共同為消費者補貼,打出了"政策補貼+金融支持+商家優惠"的組合拳,充分調動各類經營主體協同發力,持續釋放消費動能,成為消費增長的長效引擎。(記者 吳秋余)

家裝更省錢 生活新提升

"省下的錢可以換個智能馬桶"

"雖然現在家具家電國補力度很大,但裝修才是新家支出的大頭。本想著精打細算緊著花,沒想到政策送來了'及時雨'。"家住浙江溫州瑞安的李瑞蓉今年定下了裝修計劃,正當她為裝修資金統籌盤算時,國家個人消費貸款財政貼息政策讓她眼前一亮。回憶起當時的心情,李瑞蓉難掩欣喜。

這項財政金融聯動的惠民舉措,聚焦日常消費、剛需消費及發展型、享受型消費,通過財政貼息支持,既讓消費者得實惠、享幸福,更為促消費、擴內需注入動力。

得知政策后,李瑞蓉第一時間前往當地銀行網點咨詢。"消費貸支付家居家裝屬于貼息范圍,享受1%的利息補貼,單筆5萬元以下的消費,可多筆疊加,客戶在農行所有消費貸款合計的最高貼息金額是3000元。"從政策適用范圍、貼息計算標準到具體操作流程,農行浙江溫州瑞安支行客戶經理蔡明樂的細致解答讓李瑞蓉吃下"定心丸"。

在農行工作人員指導下,李瑞蓉順利辦理了20萬元個人消費貸款,迅速完成貸款簽約并簽署貼息補充協議。近日,她通過手機銀行劃轉4000元支付門窗款。這筆資金直接通過貸款放款賬戶支付給裝修公司對公賬戶,銀行系統自動識別該筆消費符合貼息條件,預計可省下40元左右的利息支出。

"操作便捷,不用額外跑腿,系統會自動處理。"李瑞蓉對辦理流程很滿意。貼息政策推出后,農行迅速優化流程,于9月1日如期上線個人消費貸款財政貼息相關服務,客戶在手機上就可享受在線簽署財政貼息補充協議、查詢貼息金額等便捷服務。

到10月底,李瑞蓉已投入10萬元用于硬裝及部分主材采購,通過政策貼息預計可累計省下1000元利息。"省下的錢可以換個智能馬桶,生活品質又提升了!"李瑞蓉高興地說。

為推動貼息政策落地見效,農行浙江分行一方面開展政策培訓,確保一線工作人員吃透政策核心要點,精準答疑解惑,另一方面在網點設立"消費貸款貼息咨詢區",并組織近百場線下宣傳推廣活動,安排銀行人員走進商圈、賣場、社區,通過發放宣傳折頁等方式送政策上門。

"針對裝修等重點領域消費,轄內分支行還精心制作政策解讀小貼士,把復雜條文變成簡單問答,通過微信朋友圈等渠道擴散,讓客戶看得懂、算得清。"農行浙江分行個人信貸部總經理龔志堅說。

實惠正在更多消費者身上兌現。政策實施兩個月以來,農行浙江分行累計為消費貸款中的1.2億元資金進行貼息,惠及1萬多名客戶,以扎實舉措促消費、惠民生。

浙江財經大學地方財政研究院教授魯建坤表示,財政與金融工具協同配合、同向發力,充分發揮了財政資金的"杠桿效應"與"導向作用",既放大了財政資金使用效能,又降低了消費者融資成本,提升了居民生活品質。(記者 劉軍國)

補貼疊加來 消費很實惠

"有國補、有貼息,能省不少錢"

"國家出臺好政策,我們消費者得到實惠。"最近,北京工作的謝女士在京東商城購買了彩電和手機,享受了個人消費貸款貼息和平臺的免息分期服務,節省了不少成本。

謝女士是一家互聯網企業員工。今年國慶節之前,謝女士看中了京東商城一款海信品牌的彩電。

"當時看著家里用了近10年的電視,又小又舊。"謝女士說,點開一看,原價13999元的電視,使用京東白條分期支付,可以享受國家貼息和電商平臺補貼,實際到手價不到1.2萬元。

"每個月少在外面吃兩頓,就能換來一個家庭影院級的客廳,這筆賬劃算。"謝女士說,以前自己對分期消費有點抵觸,總覺得是"貸款",但這次因為貼息由國家負擔,京東商城又疊加了白條分期免息,實際到手價比原價便宜很多,還款壓力也不大,她就果斷入手了。

75英寸的彩電裝在客廳,看劇觀影無論是畫質還是音效都很好,謝女士坦言"簡直太爽了"。

嘗到政策甜頭,"雙11"來臨之際,謝女士又給母親換了一款新的智能手機。"之前的手機攝像頭有些花了,拍照不清晰,電池續航也不足。"謝女士說,"現在買手機還能享受以舊換新國家補貼,有國補、有貼息,能省不少錢。"跟當初買電視一樣,購買手機時,她也做了分期付款。粗略計算,"國補+貼息+白條免息"疊加起來,謝女士節省了近800元。

下單過程比想象的還簡單。謝女士說,在京東商城選好購買物品的型號,在商品結算頁面使用白條分期,系統自動顯示了國家貼息優惠、分期方案、每期應還金額。"我使用京東白條5年多了,這次國補、貼息同時向消費者送福利,真的是點點手機,就能享受優惠。"謝女士說。

京東提供的數據顯示,國家貼息自9月1日上線至11月11日,覆蓋品類的交易額同比增長近40%。京東科技白條產品相關負責人表示,用戶購買帶有"國家貼息"標識的商品,根據付款時的貼息信息,可了解自己當筆訂單享受的優惠情況,息費自動扣減,無需額外操作。"國家貼息"可與京東平臺多重優惠疊加使用,包括京東白條分期免息、"國家補貼"等福利。

"我們希望京東白條在購物、租房、保潔等生活服務場景持續落地,改變用戶'補貼只是一時促銷'的看法,把優惠變成可持續的普惠服務。"這位負責人說。(記者 潘俊強 葛孟超)

政策來助力 購車無壓力

"這次換車很輕松"

驅車上坡,馬力充足。剛剛過去的周末,四川成都市民周女士又一次駕駛剛買到的新車,到近郊露營旅游。露營點里,天幕撐起,人聲鼎沸,引得周女士連連感慨,"這次換車很輕松。"

今年30歲的周女士家里有一輛使用多年的舊車。舊車車齡長、問題多,每次出去玩,周女士都不免提心吊膽,"就怕車子在路上出問題。"但積蓄不多,全款買車的資金又不太夠。

今年9月初,周女士來到位于成都市雙流區的一家汽車4S店,看一看合適車型。幾番比較下來,她對奇瑞的一款車十分中意。"車子今年新上市,空間大,價格合適。"周女士說,新車要9萬多元,但好在有貸款分期。

"買車要貸款7萬元,分期5年還貸,每年光利息就得1800元。"正在猶豫之際,銷售顧問關于財政貼息的政策介紹,吸引了周女士的注意。"1個百分點財政貼息1年就能省500元利息。"經過計算,她當即作出了購車決策,簽訂合同。

申請財政貼息,周女士本以為很繁瑣。"沒承想,交通銀行手機銀行上有消費貸款財政貼息專區,只需要在簽約提款環節,線上簽署一份貼息補充協議,并上傳交易憑證,貼息就申報成功了。"周女士說,每月還款時,銀行直接就在利息里扣減了貼息金額。

"我們向省內合作的1000多家汽車4S店通報了貼息政策,鼓勵銷售顧問向購車用戶介紹政策,幫助消費者享受財政貼息。"交通銀行四川省分行零售信貸部副總經理戴睿鑫介紹,政策實施兩個多月來,分行已發放個人消費貸款3.2億多元,已貼息金額5萬多元,其中家用汽車消費貸款占比95%以上。

為服務貸款客戶,交通銀行等貸款經辦機構在官網和客戶端上線新功能,通過系統自動認定貼息資格,對符合條件的客戶直接減免對應貼息金額,簡化客戶操作流程。"對于系統未能自動認定的情況,便由網點通過人工認定進行審核,確保沒有遺漏。"戴睿鑫說。(記者 王永戰)