經濟觀察：互聯網如何影響中國普惠金融發展？

中新社北京4月24日電 (陳溯)互聯網金融正在為普惠金融的發展注入強大動力。

普惠金融，顧名思義就是“普遍惠及”的金融，旨在為農民、小微企業、低收入人群、殘疾人、老年人等最容易被金融機構忽視的群體提供金融服務。在中國的“十三五”(2016年-2020年)規劃中，金融業需要補的短板正在于針對上述弱勢群體的金融服務，因此，推進普惠金融是中國政府未來五年一項十分重要的工作任務。

23日，在“供給側改革與數字化普惠金融——人大老博士論壇圓桌會議”上，螞蟻金服集團首席戰略官陳龍表示，目前中國經濟已經從投資拉動型向消費拉動型轉變，隨著人們消費需求日漸個性化和多樣化，企業也變得更加碎片化和小微化，因此，普惠金融代表著金融業的未來。

在政府政策以及市場趨勢的推動下，中國多家金融機構紛紛推出了普惠金融服務，這在很大程度上助力了中國小微企業、新興產業和實體經濟的發展。數據顯示，今年一季度小微企業貸款新增9109億元(人民幣，下同)，同比多增2824億元，比上年同期占比水平高4個百分點。3月末，小微企業貸款余額同比增長14.5%，增速比上年末高0.6個百分點，比同期大型和中型企業貸款增速分別高2個和5個百分點。

在業內人士看來，長期制約普惠金融發展的莫過于成本和風險問題。而互聯網金融的出現則有望解決這些問題。

中國人民銀行副行長、中國國家外匯管理局局長潘功勝在當天的會議中表示，數字金融為普惠金融開辟了一個新路徑，通過技術可以降低供給成本、提高效率、減少風險，“數字金融可以讓人們在任何時間、任何偏遠地區享受到金融服務，有效降低了人工成本等金融業運營成本，在擴充信用信息、防范金融風險、評價還款人信用等方面也有很大的效果。”

陳龍具體分析了目前能夠給普惠金融帶來有益影響的三大互聯網技術，“一是移動互聯，這增強了金融機構觸達消費者的能力；二是大數據，使得普惠金融能夠更好地甄別風險；三是云計算，能讓成本大大降低，以支付寶為例，支付寶的單筆支付成本兩分錢，而傳統方式的支付成本則需要1毛錢以上。”

陳龍認為，技術的革新雖然不會改變金融的本質，但將使傳統的金融基礎設施被改變。

但是，數字化對普惠金融來說也是一把“雙刃劍”，運用不當也會給金融業帶來打擊，在各方熱炒普惠金融之際也應該認清隱憂。

潘功勝表示，數字技術在降低信息的不對稱性、降低金融風險的同時，也創造了新的風險。“互聯網加快了信息傳播的速度，當市場風險出現時，會出現快速傳遞效應，加大風險；電子交易系統支持高頻交易，一旦發生失誤，將在瞬間對市場造成巨大沖擊；互聯網還使得一些非法集資等行為更加隱蔽，涉及面更廣，破壞性更強，反洗錢變得更加困難。”

此外，潘功勝認為，數字化金融也存在“數字鴻溝”的隱憂。一方面，農村人口受教育程度低，造成對數字金融接受程度更低；另一方面，金融機構利用數字技術對客戶進行不公平的預想，可能會把窮人更加排斥到金融服務之外。“這將造成一部分金融戶獲得金融服務的困難更大。”

互聯網金融的出現也使得傳統商業銀行面臨成為“21世紀滅絕的恐龍”的危機。

業內人士稱，以數字化為推動的普惠金融代表著中國金融業的未來。或許，只有直面變革、積極推動技術發展、加強監管和規范，才能建立起與新經濟相匹配的“新金融”。(完)