銀行卡盜刷案頻發 如何界定儲戶和銀行責任成難題

前一段時間，一篇銀行卡被盜刷后的“自救攻略”在網絡上熱傳，銀行卡被盜刷等話題再次引發輿論關注。相信不少人都聽說過，或者親身經歷過這樣的情況：銀行卡就在自己身邊，卻被盜刷巨款，找到銀行要求賠償的時候，銀行卻經常以各種拒絕賠償。

為什么持卡人的銀行卡被盜刷后，理賠時困難重重？銀行卡被盜刷后，銀行和持卡人究竟誰來承擔責任？

北京李女士前一段時間接到建設銀行發來的短信稱，自己的銀行卡在菲律賓有三筆總計近3萬元左右的境外消費。掛失、就近存錢、報警，李女士按照“銀行卡盜刷自救手冊”，很快完成了上述幾步動作。然而數月過去了，經過和銀行的數次溝通，李女士依舊無法找回屬于自己的存款。“從菲律賓那邊調出來消費水單，發現簽名的確不是我的簽名。銀行就說你的卡肯定是被別人復制了，密碼被盜取了，但是我的卡一直在我身邊也沒有離開我，銀行說可能是因為你去一些‘危險商戶’刷卡被人家復制了。”

據了解目前銀行卡被盜刷，主要包括網絡盜刷、偽卡盜刷以及失竊卡盜刷。北京第二中級人民法院最近發布的調研報告指出，在審判實踐中銀行卡盜刷案件最常見的盜刷形式就是偽卡盜刷。根據該院統計，2012年至2014年，該院受理銀行卡盜刷案件總計僅有8件，而2015年受理此類案件的數量驟升至29件。

銀行卡被盜刷后，銀行和持卡人究竟誰來承擔責任？李女士認為，就算自己的銀行卡被復制而產生盜刷，責任也在銀行。“如果我的卡被復制，也是你的銀行的漏洞，你的卡就那么容易被復制么，而且我的這個是芯片卡啊。我現在能夠出示的證據是派出所已經給我證明我的卡沒有離開我身邊，而且我也沒有去菲律賓的出境記錄。”

查閱相關報道可發現，此類案件由于具體案情不同，法院對銀行和用戶的舉證要求、責任承擔范圍和賠償比例等存在較大差異。有時候持卡人需要承擔全責，有時候銀行承擔全責，有時候雙方按比例分擔責任。

不過梳理近年來相關報道以及司法判例仍可發現一些“規律”：如果儲戶既不能證明盜刷卡是偽卡盜刷，在密碼泄露等問題上又無法獲取有利證據，一般情況下很難得到賠償；反之，如果用戶能夠證明被盜刷是偽卡盜刷，其次在銀行和公安機關的共同調查下，能夠證明銀行卡密碼被盜取是銀行的過失，一般情況下，用戶獲得勝訴得到賠償的可能性就很大。

由于我國相關法律法規體系不健全，持卡人在遭遇盜刷后，如何界定儲戶和銀行的責任一直是個法律難題。有法律界人士指出，銀行卡被盜刷，責任需要“法定”。應盡快補齊法律短板，或出臺相關司法解釋。

安徽安援律師事務所律師劉佳介紹，目前我國對信用卡盜刷這一塊，并沒有特別規范和詳細的法律規范。比如出現了盜刷的情況，什么情況下來哪一方承擔責任并沒有明確的規定。從目前的處理情況來看，主要還是通過合同的相對義務。合同的相對責任人承擔相對的義務，去劃分比例。個人認為從銀監會的角度和政府的職能部門可以出臺相關的文件，并不一定要通過全國人大指定法律來規范。出臺相關政策文件就可以了，有必要出臺這樣的行政法規去完善體系，規范這一塊具體情況的發生。

儲蓄卡被盜刷，誰擔責成難題，用戶、銀行往往各說各的理。而信用卡被盜刷后，雙方同樣面臨不少問題：持卡人抱怨賠付難、處理周期長、各家銀行處理方式不同；而銀行則需要面對一些用戶惡意套現、仿冒欺詐，偽裝“被盜刷”的風險。

一方面用戶抱怨信用卡被盜刷賠付難、周期長，另一方面銀行也有自己的“苦衷”。

信用卡被盜刷后，銀行方面該不該賠？賠多少？是否有統一的判斷依據或者責任劃分標準呢？浦發銀行內蒙古分行一位工作人員透露，用戶反映信用卡被盜刷的情況之后，銀行會有專門部門來應對處理。 “如果說信用卡被盜刷了，銀行絕對有能力查出來是誰‘盜刷’的，什么時候在哪里‘盜刷’的，這個事兒的來龍去脈都能夠搞清楚，最后決定是否賠付，如果不是你本人在你不知情的情況下被盜刷，銀行肯定會賠付。”

然而實際情況卻沒那么簡單。招商銀行給記者發來的郵件中解釋，銀行方面首先會根據疑問交易的詳細信息、客戶提供的相關材料以及歷史交易等相關信息進行綜合分析及風險定性，最終給出調查處理結果。

對于信用卡被盜刷之后的責任界別，招商銀行表示，在交易安全的保障方面,銀行是有需要承擔的職責，因此銀行方面一直在不斷加強交易控管，提升交易驗證安全等級；另一方面，在卡片及個人信息的安全保管方面也需要客戶本人對此承擔一定的職責，若客戶未能妥善保管卡片造成卡片丟失，或是造成了信息泄露，客戶方面實際是存在一定過失責任。

賠付難是一個問題。賠付不及時、處理周期長是另外一個問題。

今年7月，北京市民杜女士接到工商銀行電話通知，說她在美國有一筆消費。在確認是被盜刷后，銀行建議杜女士先停卡。銀行客服告訴杜女士，如果遭遇盜刷不超過3天時間，銀行可以做出拒付。“銀行建議我先停卡，在72小時內盜刷的話，他們可以做一個拒付。也就是說他們有能力保證這個資金安全，但是我不知道（享受這種服務）有沒有什么限制或者條件。”

同樣是信用卡被盜刷，李先生處理的就沒有這么快了。今年5月份李先生出國到歐洲玩了40多天。回國后就接浦發銀行短信,被告知其信用卡在英國的一家酒店被消費了1000多英鎊。“因為我當時打電話比較及時，在錢從我卡里劃走的時候就被凍結了。他們說四個月之內幫我做調查，因為涉及到海外，我前兩天打電話，他們說基本上四個月之內能給我還回來。”

李先生質疑，錢是從發卡行出去的，為什么需要這么久的處理時效？不能馬上取消被盜刷的交易嗎？

對此，記者向不同銀行進行了咨詢。某銀行信用卡中心給記者發來的郵件顯示，因為跨境交易往往涉及到商戶、發卡行、收單行、銀行卡組織等多個環節，疑問交易所有銀行必須遵循國際及銀聯清算協議，不可以單方面取消交易。發卡行向收單行進行追款，也需要根據銀行卡組織的爭議處理規則進行，因此周期長，并且不同情況之下會有差異。

對于普通用戶來說，防范銀行卡盜刷做好平時預防工作是最重要的，除了平時要注意保管好銀行卡以及個人相關資料，還可以購買銀行推出“盜刷險”，或者通過手機APP開啟銀行卡“一鍵鎖卡”等功能。

不過一旦發生盜刷也別驚慌。銀行信用卡專家給大家支招：首先立刻撥打銀行24小時客服熱線否認交易并申請凍結卡片，其次如果懷疑是偽卡交易，立刻就近進行刷卡交易；盡快向警方報案并保留報案回執，證明卡片在身邊。此外，還要第一時間修改網絡銀行卡賬戶密碼。當然，您也可以嘗試與交易發生的商戶聯系取消支付訂單。（記者王逸群 王利）