存款保險(xiǎn)制度醞釀21年破題 央行稱不得阻擾存款"搬家"

更加有利于中小銀行

存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利，且存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，有利于促進(jìn)形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

在央行下發(fā)的《存款保險(xiǎn)知識(shí)專家問(wèn)答》中，央行表示，一方面，存款保險(xiǎn)制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力，存款保險(xiǎn)可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，推動(dòng)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展，另一方面，存款保險(xiǎn)制度可為中小銀行創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，存款保險(xiǎn)可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場(chǎng)和公眾對(duì)銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性。

央行指出，從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營(yíng)銀行、中小銀行的重要前提和條件，美國(guó)社區(qū)銀行的健康發(fā)展，在很大程度上得益于美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立和完善，使小銀行具備與大銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的制度基礎(chǔ)，維持了整個(gè)金融體系的多樣性，改善和加強(qiáng)了對(duì)小企業(yè)、社區(qū)和農(nóng)民的金融服務(wù)。

美日存款保險(xiǎn)制度做法

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)存在了超過(guò)80年的時(shí)間，目前已有111個(gè)國(guó)家(地區(qū))建立了存款保險(xiǎn)制度。第一個(gè)這么做的國(guó)家是美國(guó)。

美國(guó)存款保險(xiǎn)公司創(chuàng)建于1933年，全稱為聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司，簡(jiǎn)稱FDIC，功能是為交會(huì)員而成為會(huì)員銀行的存款散戶承擔(dān)一定數(shù)額的保險(xiǎn)。2008年金融風(fēng)暴之前，擔(dān)保金額為10萬(wàn)美元，也就是說(shuō)民眾存款10萬(wàn)美元以內(nèi)的現(xiàn)金在當(dāng)銀行遇到不測(cè)風(fēng)云而倒閉的情況下，聯(lián)邦政府會(huì)賠償存款民眾10萬(wàn)美元以內(nèi)的全部金額。金融風(fēng)暴之后，擔(dān)保的金額有所提升，截至到2014年8月27號(hào)FDIC對(duì)全美的6638家會(huì)員銀行所承擔(dān)的保險(xiǎn)金額被提升到每個(gè)存款帳戶25萬(wàn)美元。

日本有一個(gè)由政府作為央行的日本銀行和民間機(jī)構(gòu)按照相同的比例出資的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)提供存款保險(xiǎn)，如果銀行倒閉，償還每一位儲(chǔ)戶最高一千萬(wàn)日元的存款和利息，超出一千萬(wàn)日元的部分，根據(jù)銀行的財(cái)務(wù)狀況結(jié)算支付。同時(shí)，日本從2002年開(kāi)始正式解除了銀行保險(xiǎn)制度，就是說(shuō)日本的銀行金融機(jī)構(gòu)一旦倒閉，政府不再對(duì)除了國(guó)債和郵政儲(chǔ)蓄之外的儲(chǔ)戶存款承擔(dān)全額保護(hù)的義務(wù)。