從12月15日起，個人養老金制度在全國全面實施。什么是個人養老金？買個人養老金對個人有什么好處？新華訪談連線中央財經大學社會保障研究中心主任、教授褚福靈進行熱點解讀。

新華訪談：什么是個人養老金？

褚福靈：個人養老金是個人自愿參加市場化運作，政府進行政策性引導的一個補充養老保險制度，它是面向個人的。

新華訪談：個人養老金與基本養老保險是什么關系？有基本養老保險，為何還推行個人養老金制度？

褚福靈：基本養老保險是保障基本生活，但為了滿足多元化的養老需要，還可再買一份個人養老金，它們之間是互補的關系。

新華訪談：買個人養老金對個人有什么好處？

褚福靈：購買個人養老金會享有一定的稅收優惠。目前，一個月繳費最高限額是1000元，一年最多可以存1.2萬元，這筆錢就可以減免稅。此外，退休后領取個人養老金時還要交稅的。按照現行的文件規定，個人養老金是單獨計稅的，稅率比較低。當然，你最后交多少稅，和領取的方式還有關系。總的來說，國家會有一定的稅收優惠，稅率也是最低的那檔。至于到底能優惠多少，這里面還有考慮很多不確定因素。

新華訪談：個人養老金和儲蓄、理財、商業養老保險有何不同？

褚福靈：有較大的區別，個人養老金里面的產品都是經過篩選的，在安全性、業績上都是較好的產品，國家會對其進行監管。此外，個人養老金算是一種長期存款，需要達到領取條件才能領取。

新華訪談：有網友擔心，退休以后領取的養老金會不會縮水？

褚福靈：個人養老金是長期存款、長期投資、長期運作的產品，由金融機構及相關部門聯網進行監管，保證資金安全，防止跑冒滴漏。所有參與機構都經過一定的遴選，運作比較規范。此外，個人養老金與電子社保卡綁定，領取時候會把所有的錢都轉到社保卡，通過社保卡來發放，所以，國家通過這些監督管控，和系統實時跟蹤，來試圖確保資金安全存儲，安全運作，通過保值增值發揮養老的作用。

新華訪談：個人養老金賬戶里的資金怎么用？

褚福靈：個人養老金可以購買多種產品，包括穩健型、保守型、冒進型等不同的理財產品。消費者在購買產品時，可根據個人的風險承受能力來作出決策。

新華訪談：如果突發意外，個人養老金可以繼承家人嗎？

褚福靈：可以繼承。

新華訪談：如果需要花錢，個人養老金可以提前領取嗎？要達到哪些條件？

褚福靈：個人養老金的領取有一定條件，例如，達到退休年齡、終身殘疾，移居國外、罹患大病、失業、因故生活貧困等都可領取，但是需要走一定的申請程序。最后領取的錢會轉到社會保障卡里。這筆個人養老金，可以一次領出，也可多次領出。總之，這筆錢既具有長期的存儲要求，同時又有一定靈活性。

新華訪談：如何吸引更多人開戶？在制度設計上還需要完善什么？

褚福靈：個人養老金是新事物，很多人會存在觀望心態。建議，產品設計應當更加簡明，更加便捷；產品設計要重在收益，能夠穩健投資，適度保值增值。