不少人都有過(guò)這樣的經(jīng)歷——理發(fā)店、健身房、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)卷款跑路，預(yù)充的錢(qián)打了水漂?，F(xiàn)在，這個(gè)問(wèn)題有了新的解決辦法。

近日，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品——“元管家”，正是為了解決消費(fèi)者的這一“痛點(diǎn)”。什么是“元管家”？“元管家”如何防范預(yù)付資金被挪用？它的潛力有多大？一起來(lái)看本期快問(wèn)快答↓↓↓

問(wèn)：什么是“元管家”？

答：針對(duì)近年來(lái)頻發(fā)的預(yù)付資金類(lèi)商戶(hù)卷款跑路、侵害消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所調(diào)研了消費(fèi)者、商戶(hù)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等各方需求和痛點(diǎn)，設(shè)計(jì)并發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品——“元管家”。

什么是數(shù)字人民幣智能合約？簡(jiǎn)單來(lái)講，就是用計(jì)算機(jī)程序?qū)懸环莺贤?，按照約定條件自動(dòng)完成數(shù)字人民幣支付履行合約義務(wù)。

舉個(gè)例子，如果家長(zhǎng)給孩子報(bào)了培訓(xùn)班，并把課時(shí)費(fèi)存管在數(shù)字人民幣錢(qián)包里。以后孩子每上一次課，加載在數(shù)字人民幣錢(qián)包上的智能合約就自動(dòng)給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)付一次錢(qián)。這樣一來(lái)，家長(zhǎng)就不用擔(dān)心商家挪用資金甚至卷款跑路了。

問(wèn)：“元管家”厲害在哪？

答：“元管家”的創(chuàng)新之處主要是運(yùn)用智能合約技術(shù)完善預(yù)付費(fèi)的支付流程，消費(fèi)資金所有權(quán)比之前更明晰，同時(shí)將合同條款寫(xiě)入智能合約，技術(shù)上排除了人為操作挪用預(yù)付資金的可能。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，當(dāng)消費(fèi)者向商戶(hù)預(yù)付資金時(shí)，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)為每一位消費(fèi)者創(chuàng)建一個(gè)加載了智能合約的數(shù)字錢(qián)包，一方面將合同條款寫(xiě)入智能合約，商戶(hù)不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者的預(yù)付資金；另一方面在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有，即使商戶(hù)破產(chǎn)清算，也能保護(hù)消費(fèi)者資金安全。

當(dāng)消費(fèi)者完成實(shí)際消費(fèi)后，商戶(hù)發(fā)起智能合約的執(zhí)行請(qǐng)求，智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件，只有符合條件才能將預(yù)付資金劃撥至商戶(hù)。從技術(shù)上排除了人為操作挪用預(yù)付資金的可能。消費(fèi)者能在數(shù)字人民幣APP看到每筆資金的動(dòng)賬明細(xì)，商戶(hù)也能通過(guò)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的服務(wù)渠道，看到預(yù)付資金的實(shí)時(shí)狀態(tài)，便于開(kāi)展經(jīng)營(yíng)安排。

問(wèn)：除了“元管家”，數(shù)字人民幣＋智能合約還有多少種可能？

答：在“元管家”等產(chǎn)品發(fā)布后，未來(lái)數(shù)字人民幣與智能合約可以碰撞出更多的應(yīng)用場(chǎng)景，這將加速數(shù)字人民幣的落地推廣。

數(shù)字人民幣智能合約場(chǎng)景應(yīng)用潛力巨大。如財(cái)政補(bǔ)貼、貸款、科研經(jīng)費(fèi)等，對(duì)資金發(fā)放對(duì)象和支付用途有嚴(yán)格限定的場(chǎng)景；預(yù)付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個(gè)主體之間復(fù)雜資金往來(lái)關(guān)系的場(chǎng)景；周期繳費(fèi)、押金退還等，需要保障資金及時(shí)自動(dòng)劃轉(zhuǎn)的場(chǎng)景，以及高度依賴(lài)可信信息輸入的供應(yīng)鏈貿(mào)易等場(chǎng)景。

目前，數(shù)字人民幣智能合約已在消費(fèi)紅包、政府補(bǔ)貼、零售營(yíng)銷(xiāo)、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用，取得了良好效果。試點(diǎn)地區(qū)消費(fèi)者比較熟悉的數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包就是借助了智能合約功能，實(shí)現(xiàn)對(duì)使用數(shù)字人民幣紅包的個(gè)人和商戶(hù)進(jìn)行限定，超期未使用的紅包可以自動(dòng)返還出資方。

有分析師表示，未來(lái)只要符合資金不透明、對(duì)支付用途有嚴(yán)格限制等條件的場(chǎng)景都有應(yīng)用潛力。

問(wèn)：推廣數(shù)字人民幣智能合約，需要解決哪些難題？

答：數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)建設(shè)工作剛剛起步，仍有大量的基礎(chǔ)工作要做。當(dāng)前，在應(yīng)用中面臨著制度銜接、剩余風(fēng)險(xiǎn)防范等難題，這在接下來(lái)的應(yīng)用推廣中仍有待解決。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛表示，數(shù)字人民幣智能合約要注意制度銜接，合約模板的合法性、一致性和通用性是智能合約發(fā)揮強(qiáng)制履約價(jià)值的重要基礎(chǔ)，因此要建立有效機(jī)制對(duì)其加強(qiáng)管理。新技術(shù)應(yīng)用有助于解決現(xiàn)實(shí)難題，但是智能合約并不能消除各行業(yè)的原生風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)與相關(guān)行業(yè)管理部門(mén)和司法部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，共同探討風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。

專(zhuān)家認(rèn)為，要注意讓普通用戶(hù)也能讀懂?dāng)?shù)字合同，更好地讓合約開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化，降低開(kāi)發(fā)難度，降低生態(tài)伙伴的投入成本，提升數(shù)字人民幣智能合約的場(chǎng)景適應(yīng)性。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 陳果靜）