電子支付面臨惡意詐騙等新挑戰 無現金社會還有多遠？

“天時、地利、人和”，無現金社會正在走近

來自第三方的數據顯示，2016年中國第三方支付總交易額為57.9萬億元，同比增長85.6%。其中，移動支付交易規模為38.6萬億元，約為美國的50倍。在某種程度上，隨著移動支付的全速沖刺，中國已經一只腳踏上“無現金社會”的門檻。

移動支付為什么風生水起？這是“天時、地利、人和”綜合作用的結果。

天時，是全球向“無現金”邁進的大趨勢。韓國政府計劃2020年讓硬幣從流通渠道消失，丹麥也在去年允許零售商拒絕現金支付，僅接受移動、銀行卡支付。

人和，是作為基礎設施的移動互聯網和智能手機在中國快速普及。截至2016年12月，中國網民規模達7.31億，全年共計新增網民4299萬人，其中手機網民達6.95億，較2015年底增加550萬人。手機超越電腦成為第一大上網終端。

最重要的當屬“地利”。目前中國人民銀行發放了267張支付牌照。2010年以來，中國第三方支付市場交易規模保持在50%以上的年均增速，經過7年發展，中國移動支付已經成為全球的領跑者。

相較于傳統現金流通，無現金流通的優勢也很明顯：節省金融業的勞動力、節約社會資源、減少疾病傳播、減少搶劫現金犯罪、杜絕假幣坑人等。

用戶教育、黑客攻擊、系統崩盤，是無現金支付的攔路虎

無現金社會，優勢甚多，但并不意味著沒有問題。

首先是用戶教育問題。電子支付的便捷性并非對所有人都適用，特別是沒有聯網的地區、不會使用的老人等。即便是基本可以“無現金”的丹麥，也存在很大問題。丹麥很多鄉村地區的退休老人不會使用銀行卡，更無法使用電子支付，他們希望政府放慢建設無現金社會的步伐。

其次是新的安全問題。電子支付確實能解決傳統現金支付存在的現金遺失、被搶盜等問題，但又面臨兩大新挑戰，包括技術漏洞和惡意詐騙。黑客攻擊和技術詐騙已經讓電子金融的流通和支付遭受很多損失，并催生了無數電子詐騙案。

三是可能遭遇系統崩盤而無法進行金融流通和支付。在災害發生時，光纖和終端設施遭到破壞，電子支付就會陷于癱瘓。同樣，黑客攻擊也會讓網絡癱瘓，從而讓消費和支付無法進行。從信息技術安全和災難管理的角度來看，在支付領域也很難只實行一種沒有備份的電子系統，很難在生活和金融領域全部取消鈔票。