2300萬(wàn)元存款失蹤銀行陷訴訟 不法分子轉(zhuǎn)錢未被察覺

被害人稱銀行存在三大失誤

案發(fā)后，張玲音等人先后被抓獲歸案。2013年9月16日，張玲音犯集資詐騙罪、盜竊罪、抽逃出資罪，被判處無(wú)期徒刑，王元媛犯盜竊罪，被判處有期徒刑十年。

但事情遠(yuǎn)未結(jié)束。朱浩潔告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者：“我太相信銀行了，整個(gè)輸入密碼的過(guò)程，我根本不知道柜臺(tái)人員是在操作轉(zhuǎn)賬程序，對(duì)方也并沒有明確告知我，甚至連轉(zhuǎn)賬單也沒有讓我本人簽字。”

對(duì)此，朱浩潔決定將涉事銀行訴至法院。

根據(jù)朱浩潔的起訴狀，涉事銀行存在三大失誤：

第一，張玲音將銀行卡、身份證交給柜臺(tái)人員時(shí)，實(shí)際辦理業(yè)務(wù)的人員卻是王元媛，柜臺(tái)人員并未實(shí)施客戶身份識(shí)別制度；

第二，調(diào)取的監(jiān)控畫面顯示，最后的簽字環(huán)節(jié)，銀行主管提出“他人在的話，讓他自己簽一下好了，這么大的金額”。但是，王元媛表示“我已經(jīng)習(xí)慣性(簽好了)”，該主管并未予以追究，至此不法分子預(yù)謀得逞。

第三，從2300萬(wàn)元存入銀行到被轉(zhuǎn)賬期間，不到1個(gè)小時(shí)，如此頻繁的“快進(jìn)快出”業(yè)務(wù)，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定，應(yīng)啟動(dòng)大額交易及可疑交易報(bào)告，對(duì)匯款用途進(jìn)行仔細(xì)審查，向在場(chǎng)當(dāng)事人進(jìn)行問詢，但是銀行并沒有。

朱浩潔表示，自己根本不認(rèn)識(shí)也根本不知道王元媛這個(gè)人的存在。直到案發(fā)，調(diào)取了監(jiān)控才知道旁邊有這么一個(gè)人。而且，自己的卡也只是給了張玲音，她怎么就能堂而皇之地代替自己辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)呢？

朱浩潔認(rèn)為，招商銀行股份有限公司寧波江東支行存在重大失責(zé)。“我把錢存到銀行里，錢是在銀行被人盜取的，我當(dāng)然要追究銀行的責(zé)任。”為此，他向法院主張，對(duì)方應(yīng)賠償其相應(yīng)損失。

一份寧波市中級(jí)人民法院的刑事判決書顯示，張玲音曾采取同樣手法騙取另一名受害人胡某的3000萬(wàn)元，但因銀行人員要求胡某本人確認(rèn)轉(zhuǎn)賬，遂終止了操作。此后，張玲音來(lái)到招商銀行另一處支行，再次故技重施，胡某的3000萬(wàn)元被其成功竊取。

根據(jù)該刑事判決書，當(dāng)天為朱浩潔辦理業(yè)務(wù)的銀行柜臺(tái)人員宋某表示，2月21日當(dāng)天中午，王元媛曾到柜臺(tái)代辦查詢和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)持卡人在現(xiàn)場(chǎng)。在辦理過(guò)程中，因轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的密碼是持卡人本人輸?shù)模淇吹绞桥c王元媛他們一起來(lái)的，就認(rèn)為他們是認(rèn)識(shí)的。同時(shí)，她還證實(shí)了當(dāng)天的2300萬(wàn)元確實(shí)不是朱浩潔本人簽字。另外，根據(jù)業(yè)務(wù)辦理有關(guān)規(guī)定，拉對(duì)賬單必須要持卡人本人持身份證到柜臺(tái)辦理，但不需要輸入密碼。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程亟待規(guī)范

9月23日，《法制日?qǐng)?bào)》記者來(lái)到招商銀行寧波江東支行。在貴賓室記者看到，這里與銀行大堂存在一定距離。根據(jù)朱浩潔的描述，案發(fā)當(dāng)天他幾乎都是待在貴賓室里，根本不知道大堂內(nèi)銀行柜臺(tái)的狀況。

在了解了記者的來(lái)意之后，該支行大堂經(jīng)理表示，負(fù)責(zé)人不在。隨后，她帶領(lǐng)記者來(lái)到招商銀行寧波分行，見到法律合規(guī)部總經(jīng)理章國(guó)能。面對(duì)記者想要了解案件具體細(xì)節(jié)及銀行相關(guān)操作規(guī)范的需求，對(duì)方表示：“這個(gè)案子法院還在審理，審理結(jié)果馬上出來(lái)了。”隨后，他拒絕了記者的采訪。

記者查詢獲悉，最高人民法院公布的保障民生典型案例中，有一個(gè)案例與朱浩潔案頗為類似。

2008年5月上旬，徐某和中國(guó)工商銀行上海市鞍山路支行客戶經(jīng)理陳某虛構(gòu)事實(shí)高息攬存，誘騙俞某前往存款。在辦理開戶手續(xù)時(shí)，陳某偷偷代原告開通了網(wǎng)上銀行，并領(lǐng)取了U盾。之后，俞某將2091萬(wàn)元存入賬戶，當(dāng)天徐某利用冒領(lǐng)的U盾登錄網(wǎng)上銀行，將賬戶內(nèi)資金取走。案發(fā)后，徐某、陳某因詐騙罪被判刑。

俞某將該銀行告上法庭后，法院審理認(rèn)為，相對(duì)于普通儲(chǔ)戶而言，銀行更有條件防范犯罪分子利用銀行實(shí)施的詐騙，應(yīng)當(dāng)制定完善的業(yè)務(wù)規(guī)范，嚴(yán)格遵守規(guī)范，盡可能避免風(fēng)險(xiǎn)，確保儲(chǔ)戶的存款安全，維護(hù)合法權(quán)益。法院在審理之后，判令銀行返還俞某存款本金2091萬(wàn)元及相應(yīng)利息。

根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》第九條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告下列大額交易：自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個(gè)體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣50萬(wàn)元以上或者外幣等值10萬(wàn)美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。

《法制日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查了解到，在上述張玲音騙取受害人胡某3000萬(wàn)元一案中，胡某曾將涉案的招商銀行寧波百丈支行告上法庭，索取賠償。該案一審胡某敗訴，二審維持原判。

針對(duì)胡某一案，曾有多名法學(xué)專家組織了論證會(huì)，包括中國(guó)政法大學(xué)終身教授江平，清華大學(xué)法學(xué)院教授、中國(guó)商法學(xué)研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)王保樹，清華大學(xué)法學(xué)院教授、中國(guó)民法學(xué)研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)崔建遠(yuǎn)。

專家認(rèn)為，在為儲(chǔ)戶辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，銀行沒有盡到儲(chǔ)蓄合同所要求的審慎注意義務(wù)和審查義務(wù)，具有明顯過(guò)錯(cuò)。包括沒有盡到與大額交易業(yè)務(wù)相適應(yīng)的審查義務(wù)，沒有對(duì)儲(chǔ)戶胡某進(jìn)行基本的詢問。此外，銀行對(duì)第三人“代理”轉(zhuǎn)賬行為的事實(shí)存在明顯的認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤，且未能盡到必要的注意義務(wù)，具有明顯過(guò)錯(cuò)。

記者翻閱案卷了解到，該案中，胡某曾三次辦理過(guò)打印對(duì)賬單業(yè)務(wù)，均沒有輸入密碼，之后轉(zhuǎn)至招商銀行百丈支行辦理打印對(duì)賬單及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。在此過(guò)程中，3000萬(wàn)元被轉(zhuǎn)出。

法院認(rèn)定，胡某對(duì)打印對(duì)賬單無(wú)需輸入密碼應(yīng)當(dāng)知曉，轉(zhuǎn)賬系胡某的真實(shí)意思表示。

對(duì)此，有法律人士認(rèn)為，出現(xiàn)這種情況源于法律對(duì)銀行的“實(shí)質(zhì)審查”義務(wù)規(guī)定并不完善。不少人士多次呼吁，應(yīng)及時(shí)修訂和完善現(xiàn)行法律規(guī)定。“針對(duì)不同的銀行卡盜刷情形，出臺(tái)具體操作細(xì)則，理順和區(qū)分銀行與客戶在銀行卡保管、使用過(guò)程中的權(quán)利義務(wù)，避免權(quán)利保障處于混沌狀態(tài)中。”

《法制日?qǐng)?bào)》記者將繼續(xù)關(guān)注此事的進(jìn)展。