電商巨頭紛紛布局校園網貸 阿里京東已拿下七成市場

中新網4月26日電近日，中國人民銀行、銀監會發出《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》指出，要大力發展消費金融，更好地滿足新消費重點領域的金融需求，鼓勵金融機構在批發市場、商貿中心、學校、景點等消費集中場所，通過新設或改造分支機構作為服務消費為主的特色網點。

實際上，在目前國內的3500所高校，電商巨頭早已經提前布局，尤其是螞蟻金服和京東白條，已經憑借著強大的營銷能力和物流體系，悄然拿下校園網貸市場七成以上的市場份額。互聯網消費金融業務已經成為螞蟻金服和京東金融的新增長點。

2014年上半年，電商巨頭京東推出“京東白條”，給部分用戶授信“賒銷”；2014年下半年，京東推出專門針對大學生的“校園白條”，半年后京東開始在上百家高校對這一產品進行地推。其后，另一互聯網巨頭阿里旗下的螞蟻金服推出“花唄”業務，以小額貸款的方式，支持淘寶購物。2015年6月18日，淘寶天貓商城首推“天貓校園分期”，在校大學生至少可以享受最低3000元的信用額度。

國內另一電商巨頭蘇寧也不甘落后。2015年9月蘇寧“校園任性付”在在南京8所211院校首發線下申請版。去年“雙十一”期間，蘇寧校園任性付在南京多所211大學授信近1萬人，授信額度達1000萬元。早些時候，蘇寧易付寶已與覆蓋全國2000家的校園超市行業代表簽訂合作意向，表示將展開多種合作。

另據了解，第一家進入中國的外資消費金融公司、也是中國首批四家消費金融公司之一捷信中國也在2015年上半年宣布重啟針對校園市場的消費金融業務。

互聯網基礎數據研究機構速途研究院于2015年10月發布的《2015大學生分期消費調查報告》顯示，在校園分期領域已呈現出寡頭割據局面，其中“花唄”和“京東白條”分別占據了37%和34.3%的市場份額，“分期樂”和“趣分期”緊隨其后各占18.5%和7.6%，剩下的各家P2P平臺總共只占2.6%。

值得注意的是，盡管目前市場份額較小，但這部分的創業公司數量龐大，且層出不窮，處于野蠻生長階段。易觀智庫發布2016《中國校園消費金融市場專題研究報告》顯示，當下針對大學生群體的分期購物平臺已有30多家，除了分期樂、趣分期之外，還有愛學貸、優分期、易學期、人人分期以及各類地方性平臺。據了解，2016年3月河南鄭州一大學生因賭球無力償債自盡的極端事件中，就涉及14家平臺，其中除了阿里和蘇寧外，其余12家均是這類平臺。

在歐美發達國家，面向大學生的信貸產品已有成熟模式。在美國，助學貸款是僅次于房屋貸款的第二大類消費者貸款，目前美國的學生助學貸款為1.2萬億美元，美國國會預算辦公室預計，到2030年，美國的學生貸款將達到17萬億美元。2014年的一項調查顯示，有4000萬美國民眾身負至少一項學生貸款。

業界普遍認為，一方面，大學生作為成年人，有權利享受普惠金融服務；另一方面，有各類公司愿意為這部分人群提供不需要擔保的低門檻信貸，也說明這部分需求可以被市場定價，風險可控。

與此同時，該行業也急需納入監管。目前電商、P2P公司所做的校園網貸本質上都是消費金融。鑒于消費金融有著較強的外部性，各國政府通常都會對這一領域實施嚴格的監管，目的在于防范機會主義行為導致的金融秩序的混亂。