央行就《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》答問

堅持賬戶實名制平衡安全與效率——央行有關(guān)負責人就《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》答記者問

中國人民銀行28日公布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，自2016年7月1日起實施。央行有關(guān)負責人就此回答了記者的提問。

小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全

問：這次出臺的辦法的監(jiān)管思路與主要監(jiān)管措施是什么？

答：人民銀行確立了堅持支付賬戶實名制、平衡支付業(yè)務(wù)安全與效率、保護消費者權(quán)益和推動支付創(chuàng)新的監(jiān)管思路。主要措施包括：

一是清晰界定支付機構(gòu)定位。堅持小額便民、服務(wù)于電子商務(wù)的原則，有效隔離跨市場風(fēng)險。

二是堅持支付賬戶實名制。這也是反洗錢、反恐融資和遏制違法犯罪活動的基礎(chǔ)。針對網(wǎng)絡(luò)支付非面對面開戶的特征，強化支付機構(gòu)通過外部多渠道交叉驗證識別客戶身份信息的監(jiān)管要求。

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三是兼顧支付安全與效率。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，根據(jù)交易驗證安全程度的不同，對使用支付賬戶余額付款的交易限額作出了相應(yīng)安排，引導(dǎo)支付機構(gòu)采用安全驗證手段來保障客戶資金安全。

四是突出對個人消費者合法權(quán)益的保護。引導(dǎo)支付機構(gòu)建立完善的風(fēng)險控制機制，健全客戶損失賠付、差錯爭議處理等客戶權(quán)益保障機制，有效降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險。

五是實施分類監(jiān)管推動創(chuàng)新。對支付機構(gòu)及其相關(guān)業(yè)務(wù)實施差別化管理，引導(dǎo)和推動支付機構(gòu)在符合基本條件和實質(zhì)合規(guī)的前提下開展技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

支付賬戶與銀行賬戶有明顯不同

問：管理辦法中提到的支付賬戶與銀行賬戶有何不同？

答：支付賬戶最初是支付機構(gòu)為方便客戶網(wǎng)上支付和解決電子商務(wù)交易中買賣雙方信任度不高而為其開立的，與銀行賬戶有明顯不同。

一是提供賬戶服務(wù)的主體不同，支付賬戶由支付機構(gòu)為客戶開立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機構(gòu)為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。

二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機制不同。支付賬戶余額類似于預(yù)付費卡中的余額，是支付機構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實際由支付機構(gòu)支配與控制。該余額不受存款保險條例保護。一旦支付機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險或信用風(fēng)險，將可能導(dǎo)致客戶遭受財產(chǎn)損失。

個人支付賬戶分為三類

問：辦法如何對個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶進行管理？

答：支付賬戶分類，兼顧支付的安全和效率，能夠滿足不同客戶的多樣化需要，體現(xiàn)了尊重客戶的選擇權(quán)。

辦法將個人支付賬戶分為三類。其中，Ⅰ類賬戶只需要一個外部渠道驗證客戶身份信息(例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，賬戶余額可以用于消費和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時支付，身份驗證簡單快捷。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對較低(余額付款限額為自賬戶開立起累計1000元)，但支付機構(gòu)可以通過強化客戶身份驗證，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。

Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的客戶實名驗證強度相對較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶問題，防止不法分子冒用他人身份開立支付賬戶并實施犯罪行為，因此具有較高的交易限額(余額付款限額為年累計10萬元、20萬元)。鑒于投資理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級較高，辦法規(guī)定，僅實名驗證強度最高的Ⅲ類賬戶可以使用余額購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，以保障客戶資金安全。

客戶進行銀行卡快捷支付等不受限額約束

問：支付賬戶交易限額的規(guī)定會不會影響便捷性？

答：網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅持為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。Ⅱ類、Ⅲ類個人支付賬戶年累計10萬元、20萬元的限額，能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。對極少數(shù)消費者，或者消費者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。考慮到Ⅰ類個人支付賬戶在開立過程中對客戶身份驗證的強度較弱，對其“余額”付款交易規(guī)定了較低的限額。

同時，為引導(dǎo)支付機構(gòu)提高交易驗證方式的安全性，辦法規(guī)定，對于交易驗證安全級別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計限額；但對于安全級別不足的支付賬戶“余額”付款交易，辦法規(guī)定了單日累計限額。單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。此外，綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍。

需要強調(diào)的是，10萬元、20萬元的年累計限額，以及1000元、5000元的單日累計限額，都僅針對個人支付賬戶“余額”付款交易。客戶通過支付機構(gòu)進行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計限額、單日累計限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。 (記者劉錚、吳雨)