信用消費擴內需還有大潛力 互聯網改變信用消費

互聯網改變信用消費

目前，中國消費市場已進入以客戶為中心的“大體驗”時代。如何兼顧大部分客戶的普遍性和個體客戶的差異性，是未來信用消費發展的核心所在。

“網上行為的消費痕跡、信用記錄等成為信用消費大數據的重要來源。”王桂芝表示，截至2015年6月，中國網民達到6.68億，借力互聯網梳理海量數據可以為客戶提供個性化服務。數據顯示，信用消費市場的用戶中，女性用戶占比達54.1%，可針對女性用戶的信用消費習慣和消費特點推出針對性的產品。

以廣發銀行為例，其在業內率先引入“探針平臺”等先進工具，對用戶進行精準的數據畫像，“這對洞察用戶需求、降低客戶和銀行風險、快速后臺響應等起到了重要作用。”王桂芝說。

除了細分客戶需求推出特色產品，增值服務也是信用消費的一大特色，更是金融機構推出差異化服務的關鍵點。從2013年開始，京東、阿里、蘇寧等電商平臺紛紛涉足信用消費領域，代表產品有京東白條、螞蟻花唄，蘇寧任性付等產品。在銀行業內，廣發銀行不僅與3萬家商戶推出優惠活動，并提出“積分當錢花”的概念。數據顯示，2015年上半年，各商業銀行人民幣與積分兌換比例平均為1：842，其中建行及廣發兌換比例較高，達到1:600。

此外，運用互聯網提升引用消費便捷度也至關重要。《中國信用消費白皮書》顯示，便捷度是用戶選擇聯網信用消費金融產品的最主要依據，占比高達67.5%。記者從多家銀行了解到，對于500元以上且不超過當月賬單金額90%的信用卡消費，可辦理賬單分期業務，客戶可通過短信、微信、網銀等自助渠道快捷辦理。

風險控制決定發展

有數據顯示，發達國家用信用消費貸款買車的比例為80%，但在中國這一數據僅為20%，這意味著我國的信用消費領域還蘊藏著廣闊的機遇。

信用市場發展的關鍵在于信用消費的安全度。根據白皮書，從信用消費用戶主要擔憂的風險類型來看，信用卡被盜刷及個人信息泄露是用戶最為擔憂的風險類型，占用戶數的93.9%。對傳統銀行業來說，不斷提升信用消費風險管控能力，構筑大風控防線，是提高在該領域核心競爭力的關鍵點。

目前，不少銀行將強化內部風險控制作為信用消費金融持續發展的重點。比如，創新風控理念，把風控主體從單一的銀行管控，發展到銀行與客戶同時管控。

為進一步增強用戶信心，不少銀行在探索盜刷等情況的賠付嘗試。據了解，廣發銀行信用卡推出交易安全衛士，成為業內首家承諾憑密盜刷賠付的銀行，讓客戶真正敢消費、不怕丟卡。

另外，也有金融機構在探索與保險機構合作，分散風險。比如，向保險公司投保，在發生風險損失時，由保險公司補償，從而避免或減少實際損失。