大病保險，給公眾“穩(wěn)穩(wěn)的幸福”

同時發(fā)揮政府和市場的作用，才能更好地提高大病保險的保障質(zhì)量，守住社會公平底線

“救護車一響，一頭豬白養(yǎng)”，這句流傳多年的民間諺語，也許很快就要成為歷史。近日召開的國務院常務會議決定，2015年底前使大病保險覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人，支付比例達到50%以上，今后還要逐步提高。到2017年，要建立比較完善的大病保險制度。

國務院的決定，針對的正是百姓的“痛點”。看病，尤其是看大病，治療費用高昂，可說是一種災難性支出，很多家庭難以承受，因病致貧、返貧的現(xiàn)象時有發(fā)生。在基本醫(yī)?；A上再次報銷的大病保險，像一個“穩(wěn)定器”，給大病患者家庭結結實實地兜了底。筆者曾在青海采訪過一戶人家，4口人中只有女兒每月有相對穩(wěn)定的1000多元打工收入，婆婆常年患骨關節(jié)病和肺部疾病，當次14457.78元醫(yī)藥費，新農(nóng)合結算9011.10元，大病報銷4156.34元，自付僅1000多元。大病保險政策在當?shù)芈涞剡\行半年多，就使一萬多個家庭避免了因病致貧。

然而，從各地試點情況來看，雖然大病保險實施后，實際報銷比例提高了12個百分點左右，但仍存在籌資不穩(wěn)定、償付壓力大等問題。從大病保險的制度流程看，籌錢、管錢、花錢，是相互聯(lián)系的三個階段，前兩個階段的制度完善，同樣重要而艱巨。只有創(chuàng)新性地融合社會保障和商業(yè)保險，同時發(fā)揮政府和市場的作用，才能更好地提高保障質(zhì)量，守住社會公平底線。

大病保險的背后，有一套籌資機制支撐。按照測算，人均籌資達到39元，才能避免家庭發(fā)生災難性支出。然而現(xiàn)實中，很多地區(qū)只是將新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；I資總額的5%劃為大病保險資金，人均籌資水平達不到測算的標準，支付比例難以逐步提高。這就需要政府主導，不斷完善籌資機制，提高保障水平。

同時，各地對于大病保險合理保障范圍執(zhí)行的力度也不一樣，存在標準不一的問題。比如，大病的范圍，以病種劃分還是以實際發(fā)生的醫(yī)療費用劃分？基本醫(yī)療標準不明，哪些藥品、項目屬于基本醫(yī)療范疇？什么樣的人群被認定為“沒有支付能力”，需要在大病保險報銷的基礎上進行醫(yī)療救助？看起來是技術問題，但在醫(yī)療保險這個“精細活”里，處理好這樣的技術問題，才能防止內(nèi)部分配中“劫貧濟富”現(xiàn)象的發(fā)生。

而在資金管理上，則需要更多依靠市場機制。醫(yī)療領域被視為準“公共綠地”，使用者對于醫(yī)療資源，也有著很強的“排他占有性”。在“供給制造需求”理論下，容易產(chǎn)生過度醫(yī)療。去醫(yī)院看病，大小檢查做個遍，藥品開了一大堆，是常有的事；患者因為有醫(yī)保，也不怕這樣的過度服務。醫(yī)患“合謀”，導致醫(yī)療費用居高不下，造成保險資金使用面臨支付難題。在這樣的情況下，讓商業(yè)保險公司經(jīng)辦大病保險，可以發(fā)揮其專業(yè)的精細管理、風險管控的優(yōu)勢，嚴密堵住漏洞，控制費用增長，遏制過度醫(yī)療，提高資金使用效率。這正是市場手段的效率所在。當然，由于商保公司具有趨利性，需要對其實行更嚴格的監(jiān)管，避免其“逆向選擇”，或發(fā)生“搭車賣保險”等不合規(guī)行為。

大病保險讓百姓收獲了安定感，是一件大善事。讓大病保險的制度更合理、更完善，才能讓這一善舉釋放持久的紅利，讓人民群眾有“穩(wěn)穩(wěn)的幸福”。

《 人民日報 》（ 2015年07月27日 05 版）