存款保險費率可能“低起步” 隨后適時提高

征求意見稿預(yù)設(shè)差異化費率，或?qū)︺y行進行風險劃分，高風險銀行的費率高，低風險銀行的費率低

■本報記者 丁 鑫

日前，國務(wù)院法制辦公布了《存款保險條例（征求意見稿）》。這標志著醞釀20多年的存款保險制度即將建立。建立存款保險制度是一次意義深遠的重大金融改革，制度的建立既有利于更好地保護存款人權(quán)益，同時將為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、推進利率市場化等下一步金融改革創(chuàng)造環(huán)境和條件。

“存款保險要解決的難題就是費率問題。”武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新在接受《證券日報》記者采訪時表示，從征求意見稿來看，主要采用的是差異化費率，基本的原則可能會按照不良貸款率、銀行規(guī)模等方面的指標衡量之后，對銀行進行風險劃分，高風險銀行的費率高，低風險銀行的費率低。但存款保險制度起步階段的整體費率或許會相對較低。

中投顧問宏觀經(jīng)濟研究員白朋鳴在接受《證券日報》記者采訪時也表示，存款保險制度涉及到道德風險，加強監(jiān)管，設(shè)計好賠付標準及流程十分重要；存款保險制度需要保險公司的參與，保費的費率以及針對不同銀行收取不同的費率也是一個具體而關(guān)鍵的問題。

董登新稱，從整體來看，目前銀行都具備一定的抗風險能力，在推進存款保險制度的過程當中，將促進民營銀行等中小銀行的發(fā)展，這將加劇銀行業(yè)的競爭。而在未來，戰(zhàn)略性新興業(yè)態(tài)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的貸款需求進一步增大，工業(yè)產(chǎn)能過剩后的轉(zhuǎn)型升級也會有一個長期過程，這有可能導(dǎo)致不良貸款余額繼續(xù)增加，所以存款保險的費率在未來會有所提升。

董登新表示，在存款保險制度推行后，各個銀行的客戶群是否會發(fā)生分化或結(jié)構(gòu)性變化也是一個值得關(guān)注的問題。從50萬元的賠付封頂看，存款保險制度將最大風險進行了鎖定，并且未來的儲戶也將以中小儲戶為主，所以中小銀行將成為推行存款保險制度的最大受益者。

白朋鳴稱，存款保險制度的建立，將劃清商業(yè)銀行與國家之間的關(guān)系，國家不再為銀行兜底或者擔保，除非“大而不能倒”的銀行；從長遠看，該制度利好大型銀行，因為大型銀行保障性更強，信用額度高，存款更安全；該制度的實施將進一步促進存款利率市場化，促進我國金融市場的市場化發(fā)展。

白朋鳴表示，存款保險制度長期利好在于可以推動我國銀行業(yè)的市場化發(fā)展，切斷銀行依托國家的歷史，促使商業(yè)銀行更加注重風險管控，降低呆壞賬率，促進資本市場化運作；弊端在于，長期看，小型銀行為了吸引儲戶，可能會給出更高存款利息，從而抬高資金成本，企業(yè)融資成本也將提高，而且市場化利率情況下，會降低央行貨幣政策實際效果。