存款保險制度筑起金融安全網 為深化金改提供保障

??? 中新網12月1日電 (金融頻道于戀洋)醞釀21年，存款保險條例終于“瓜熟蒂落”。央行11月30日下午正式發布《存款保險條例(征求意見稿)》，征求意見時間為30天。專家認為，存款保險制度為百姓筑起了金融安全網，維護金融市場和公眾對中國銀行體系的信心，為中國進一步深化金融改革形成一個制度保障，有助于加快市場利率化等方面的改革。

存款保險制度醞釀多年“瓜熟蒂落”

所謂存款保險，是指為儲戶的存款提供的一種支付保障，銀行繳納一定額度的保費，為特定范圍存款賬戶購買保險。也就是說，一旦銀行面臨破產倒閉，將由存款保險機構向儲戶支付部分或全部存款。

早在20年前的1993年，《國務院關于金融體制改革的決定》就提出建立存款保險制度這一問題。此后的1997年底，人民銀行成立了存款保險制度研究課題組，著手研究存款保險制度。2007年初召開的第三次全國金融工作會議同樣提及推行存款保險制度。被正式提上議事日程的是在2007年的全國金融工作會議上，是次會議明確要求“加快建立存款保險制度”，并提出了具體目標和任務。

2014年11月30日《存款保險條例(征求意見稿)》正式推出，對此中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇稱，醞釀多年后，該制度已經“瓜熟蒂落”了，中國金融市場化改革的繼續推進需要這樣的制度保障。

據了解，中國的存款保險制度征求意見結束后，從公布到正式實施還將安排充分的準備期。中國人民大學財政金融學院副院長何平表示，市場信息傳播、信心建立等需要一個過程，這也有利于中國存款保險制度的平穩推出和順利實施。

50萬保額覆蓋99.62%存款人 筑金融安全網

《存款保險條例(征求意見稿)》第五條中規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。人民銀行根據2013年底的存款情況進行了測算，50萬元的最高償付限額，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。

中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示：“存款保險做的是‘加法’，是在現有政策基礎上再給老百姓存款加一道安全防線。”從各國實踐看，存款保險限額也不是一成不變的，可以根據情況變化進行動態調整。

北京師范大學金融研究中心主任鐘偉向中新網金融頻道解釋，銀行吸收公共存款關聯范圍更廣，從《存款保險條例》中可以看出存款保險就是公共利益的金融安全網。最高償付額為50萬是指單一賬戶，居民可以多頭開戶。如果家庭中有三口人，每個人又都可以在工、農、中、建等多家銀行開戶，所以單個戶頭50萬肯定是足夠覆蓋。像歐美這種制度的保額是人均GDP的5倍左右，以中國目前人均GDP計算，50萬的保額相當于10幾倍的人均GDP，已經足夠高。

中國人民大學財政金融學院副院長何平向記者指出，存款保險制度建立最首要的意義在于，有利于更好地保護存款人的權益，維護金融市場和公眾對中國銀行體系的信心，推動形成市場化的金融風險防范和化解機制，建立維護金融穩定的長效機制。

加強小銀行競爭力加快利率市場化等金融改革

中國人民銀行相關負責人也表示，實施存款保險制度的一大積極意義正是“對小銀行的發展創造了非常好的條件”，過去小銀行在與大銀行的競爭中始終處于劣勢，有了保險制度，增加小銀行信用和競爭能力，使小銀行的存款和大銀行的一樣安全。“一方面可以大大增強中小銀行的信用和競爭力，另一方面，可以為中小銀行創造一個穩健經營的市場環境。”

“當前推出存款保險制度，主要是為中國進一步深化金融改革形成一個制度保障。”郭田勇表示，有了存款保險制度后，能保障中國利率市場化改革下一步繼續向前推進，也有利于民營銀行和中小銀行的發展。

鐘偉解釋，對于企業，以后會更關注銀行評級，就會選“好銀行”(資本充足，風險低、資本質量好、服務好的銀行)，以前是存款不考慮銀行風險，而未來就要考慮這些，選擇“好銀行”。錢更多會流向“好銀行”，而“好銀行”并不一定是大銀行。至于“差”銀行可能為吸收存款，支付的利息就會高一些。

上海交大上海高級金融學院教授朱寧認為存款保險制度真正落地，將有助于加快市場利率化改革，該制度的缺失已拖延了其他改革開展。利率市場化后，銀行生存環境將迎來真正的變革。銀行貸款行為將更加市場化，隨著存貸利差收緊，中間業務會增長。此外由于融資成本會增高，貸款會競爭加劇，銀行風險管理能力也會提升。(中新網金融頻道)