銀行員工揭攬儲潛規(guī)則：最高開5‰日息“過夜費(fèi)”

故事背后

客觀看待存貸比

季末，小陳周旋于各個飯局，小秦在朋友圈發(fā)理財產(chǎn)品信息，都是為了完成考核。

2003年修訂的《商業(yè)銀行法》第三十九條規(guī)定，“貸款余額與存款余額的比例不得超過75%”。超過這一比率，表明貸款比例過高，風(fēng)險過大。目前，銀行既要滿足存貸比不超過75%的考核，又不愿減少貸款，于是，只能抬高存款，擴(kuò)大分母，降低存貸比。這種情況在傳統(tǒng)考核時點的月末、季末、年中、年末尤為明顯。

根據(jù)央行公布的各月《金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》，2013年3月、6月、9月、12月及2014年3月，季末當(dāng)月人民幣存款有顯著增加，均在萬億元以上；而2013年4月、7月、10月和2014年1月、4月，當(dāng)月人民幣存款又明顯回落。

小秦認(rèn)為“很多銀行作為上市公司，在季末、年末出報表，報表上有個時點數(shù)，一旦規(guī)模沖上去了，報表排名就會好看，而且晉升和績效又與排名掛鉤。”

“考核的存在，導(dǎo)致銀行暗中返現(xiàn)等違規(guī)操作。”小陳說，“存款的定價沒有市場化，不是通過價格吸收存款而是通過其他方式，比如關(guān)系、人情。”銀行以存款立行，攬儲文化鼓勵了銀行客戶經(jīng)理的機(jī)會主義行為，滋生了資金掮客，還催生了銀行在關(guān)鍵時點采取的所謂金融創(chuàng)新。

為了更如實地把握銀行存貸比情況，銀監(jiān)會從2011年開始推行“月度日均存貸比”監(jiān)管，要求日均存貸比不得高于75%。實行日均監(jiān)管后，對降低存款波動性起了一定效果。

“目前這兩種考核都有，考核日均相對公平，主要依靠平時的服務(wù)。”小秦說，“但日均監(jiān)管后，銀行貸款可調(diào)控的余地有所減少，還可能會加劇攬儲惜貸現(xiàn)象。很多分支機(jī)構(gòu)仍然將時點考核放在重要位置。”

總的來看，存貸比考核有其積極作用。一方面抑制了信貸過快擴(kuò)張，另一方面能保持商業(yè)銀行的流動性，使它的貸款和存款保持期限匹配，保持支付能力。

一些銀行經(jīng)營者反映，75%這一比例本身或許已不是一個非常重要的坎。但因為有這一比例，銀行還得關(guān)注存款的考核，這就使得銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的自主權(quán)受到了侵蝕。

6月30日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行存貸比計算口徑的通知》，進(jìn)一步完善了存貸比監(jiān)管的考核辦法。然而要真正維護(hù)銀行業(yè)的安全穩(wěn)健，適應(yīng)銀行資產(chǎn)負(fù)債多元化的趨勢，恐怕需要引入更科學(xué)、更綜合的風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，并積極推動《商業(yè)銀行法》的修訂。記者朱家順