“以房養(yǎng)老”政策正式落地 廣州入選試點城市

■以房養(yǎng)老保險指導(dǎo)意見下月起實施，尚無產(chǎn)品浮出水面

■試點城市為北京、上海、廣州、武漢，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全 獨立產(chǎn)權(quán)的老年人

羊城晚報記者 程行歡

住房反向抵押養(yǎng)老保險有了新進展。昨天下午在保監(jiān)會的通氣會上，《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）靴子落地，在這份意見中規(guī)范了保險公司的準(zhǔn)入門檻和一些實施準(zhǔn)則，這意味著，“以房養(yǎng)老”政策正式落地。但目前還沒有保險公司明確表示已經(jīng)有相對應(yīng)的產(chǎn)品浮出水面。《意見》將自2014年7月1日起實施，試點城市為北京、上海、廣州、武漢，投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。

要求產(chǎn)品條款簡單易懂

根據(jù)《意見》要求，投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人；試點保險公司需已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元，且申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。

目前，獲得“以房養(yǎng)老”政策試點的地區(qū)僅為北京、上海、廣州、武漢，試點期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。《意見》自2014年7月1日起實施。

由于涉及的主要是老人群體，因此該意見規(guī)范了一些基本原則，如“公平守信原則”，反向抵押養(yǎng)老保險以老年人為客戶，業(yè)務(wù)涵蓋廣，流程復(fù)雜，期間較長，保險企業(yè)要求公平對待消費者，一是在房產(chǎn)評估、抵押、后續(xù)管理等方面秉持公平公正原則，嚴(yán)格執(zhí)行法律及合同約定。在合同和產(chǎn)品的制定上，也要求產(chǎn)品條款簡單易懂，業(yè)務(wù)流程規(guī)范可行，投保形式老人便于理解和接受。

險企可參與房產(chǎn)增值收益

與具體產(chǎn)品相關(guān)聯(lián)的內(nèi)容上，保監(jiān)會方面則透露，根據(jù)投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老產(chǎn)品。參與型指保險公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過評估，對投保人所抵押房產(chǎn)價值增值部分，依照合同約定在保險人和保險公司之間進行分配。非參與型指保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價值增長全歸屬于投保人。

而在猶豫期上，也比普通產(chǎn)品要求更為嚴(yán)格，《指導(dǎo)意見》明確提出，保險公司應(yīng)當(dāng)在保險合同中明確規(guī)定猶豫期的起算時間、長度、猶豫期內(nèi)客戶的權(quán)利，以及客戶在猶豫期內(nèi)解除合同可能遭受的損失，猶豫期不得短于30個自然日。為防止銷售誤導(dǎo)，保監(jiān)會還要求中國保險行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度。

《指導(dǎo)意見》還劃定了開展試點的保險公司資格條件要求，包括：已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元；滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；具備較強的保險精算技術(shù)，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險進行科學(xué)合理定價；具有專業(yè)的法律人員，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險相關(guān)法律進行處理；具有房地產(chǎn)物業(yè)管理專業(yè)人員，或委托有資質(zhì)的物業(yè)管理機構(gòu)，有能力對抵押房產(chǎn)進行日常維護及依法處置；具備完善的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部風(fēng)險管理和控制體系、能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險業(yè)務(wù)實行專項管理和獨立核算等。