商業養老模式存瓶頸 難獲醫保定點資格異地報銷難

　　武漢合眾優年生活養老社區外景。

本報記者 楊寧攝

【核心閱讀】

用較低價格，住商業養老院；老百姓省了錢，養老院還有得賺——這有沒有可能實現？

保險公司做出了新嘗試：借助保險的互助特性，探索新模式：買保險，將來不返錢，返個便宜養老院。70歲客戶入住了，40歲、50歲、60歲客戶在繳納保險年費，運行費用有著落，投資回報解決了，客戶每個月的支出也降低了。

養老模式創新：

集“居家、社區和機構”于一體

10月23日，合眾優年生活養老社區在武漢開園。這是國內首個由保險公司投資的養老社區。一期建筑面積達17萬平方米，包含定位50歲至70歲的活躍老人社區、70歲以上的持續退休社區。消費者買了保險，將來不返錢，而是可以入住到這個社區。

這個養老社區集居家養老、社區養老和機構養老于一體。具體來說，老人算是搬了一個新小區，可與子女同住在一起，并享有社區豐富的老年活動以及醫療機構等專業服務?！　?/p>

養老社區中提供各種生活配套設施，包括餐廳、超市、洗衣、銀行，以及各種休閑娛樂場所，包括休閑會所、老年大學、游泳池、健身房、圖書館等等。

“幾乎每個房間都裝有報警器，安全插座高位布線減少蹲身，所有設施都設置了無障礙通道”，合眾人壽保險股份有限公司不動產投資事業部總經理王崢介紹。　　

“快到入住年齡時，客戶需要提前18個月向我們提出申請，方便我們安排房間。同時，我們也要做一個資格審查，如果客戶本人有諸如暴力傾向之類影響其他住客的因素，可能就無法入住，只能辦理退款。”王崢提醒，“入住之后還有一些后續收費，客戶在購買保險之前也應該了解清楚。”

到2013年10月，合眾已在湖北、沈陽、安徽、廣西4省市區落實用地并開工建設養老社區，北京、濟南、鄭州等地正在辦理征地手續，海南、江西、福建、上海、杭州、哈爾濱、青島、伊春等10余地正在洽談之中。

商業模式創新：

“保單+社區”，推進養老服務產業化

目前國內養老社區基本有兩類，一類是政府投資扶持的平價養老院，如北京市第一社會福利院，其月收費只有約2250元，但入住需要排隊的時間相對較長，“住不進”。另一類是商業養老院，費用不斷攀高，在廣東，一些養老院每人每月花費至少上萬元，“住不起”。至于房地產業的養老地產，嚴格說不屬于養老社區，只是商品房營銷概念，大部分市民“買不起”。

這個養老社區與上述不同。它的支付模式是買保險：將傳統養老保險的“保單+現金”模式，轉變為“保單+實物”模式。

投資養老社區并非毫無風險。但合眾人壽董事長戴皓認為，保險公司投資養老地產具有先天優勢，“保險的最大特點就是互助”，保險公司可以通過“保單+實物(養老社區)”的保險回報模式，讓養老服務真正變為一個產業。

“保險公司如何才能實現養老服務產業的盈利模式？”王崢說，他將自己關在辦公室里算了很多天的賬?！霸趺此阋菜悴贿^來，以商業地產投資的思維實現低價盈利非常困難”。

以如家酒店為例。如家力求降低公共空間面積、減少不必要的服務，從而成為中國最便宜的酒店之一。北京地區的如家平均一晚300元，一月9000元。而合眾的房間面積是如家房間的一倍，同時提供養老服務的成本也很高。

這意味著從投資回報的角度來講，養老社區月收費必須上萬元，才能保證投資盈利。但如此高收費顯然行不通。

最終解決方案是借力保險產品。

為此，合眾設計了兩款保險產品。以武漢為例，第一種每年繳費2.9萬元，繳納10年，70歲可以入住，可居住10年，相當于每月租金2500元。第二種每年繳納保費4.8萬元，繳納10年，70歲入住，直至終身，假如活到90歲，月租金僅為2000元。

王崢表示，保險產業投資追求長期收益，其他商業投資多看重當期收益。

對于民辦養老機構而言，考慮到高投入，為保證回報率，只能抬高價格。這在一定程度上限制了入住率，目前民辦養老機構入住率普遍只有60%左右。入住率不足又進一步制約了投資成本的回收，從而形成惡性循環。

然而通過保險產品，設計20年、30年的保單、在長期內形成穩定的投資回報，則可以有效降低客戶每月支出的費用。

武漢合眾養老社區開園后，一部分70歲客戶當期入住。與此同時，40歲、50歲、60歲以上的客戶開始繳納保險年費，從而形成多重現金流，共同支撐養老社區運行費用。

據了解，目前合眾武漢養老社區一期完工開園后，不論是保單的簽約情況，還是當期的入住數量都高于預期。

“預計投資回報將不成問題”，王崢說，在客戶端，合眾希望能通過較低價格解決“商業養老機構住不起，公共養老機構住不進”的問題，探索金融資本進入養老產業的有效路徑與模式。

政策瓶頸仍存

難獲醫保定點資格，異地報銷存在困難

2013年9月，國務院頒發《關于加快發展養老服務業的若干意見》，開始鼓勵民資進入養老產業。

然而在投資閘門放開之后，促進養老產業發展的一系列醫療、投融資、土地政策細則方面，目前仍然限制頗多。

例如醫療方面，各部委聯合調查組在調查中發現，許多地區在探索醫養結合養老模式過程中，缺乏衛生、民政和社保部門的協調配合。養老機構與醫療機構的合作渠道不通暢，養老機構內設醫療機構很難獲得醫保定點資格。

王崢對記者表示，異地醫療報銷目前還有較大困難，只有通暢報銷系統，才能擴大客戶群。此外在非醫療機構中，無法進行護士注冊，這在一定程度上限制了養老機構服務的專業化水平。

稅收與土地政策方面，盡管國家加大了政策支持力度，但部分政策目前還難以落實。

事實上，民間資本投資養老產業仍然存在“玻璃門”、“彈簧門”。

根據有關政策，民辦養老機構可享受土地、稅收優惠，但王崢表示，合眾在投資養老地產過程中，并沒有享受到具體的免稅措施。

此外，養老產業投資回收周期長，經營利潤低，需要長期的資金支持，但國內融資渠道不暢，融資難、融資貴問題制約新型養老業態發展。