丹麥：“世界最誠信國家”是怎樣煉成的

信息公開兼顧隱私保護

在丹麥，信用也是一種商品，由獨立的私營征信機構從銀行、政府機構、保險公司、商家等多種渠道收集原始信息以及與信用相關的交易信息，加工、分析生成信用產品，然后出售給市場的需求者，信用記錄會被傳播到社會每個角落，成為制約失信行為的有效工具。

征信機構在社會信用體系中發揮著至關重要的作用。丹麥最早的征信機構名稱為K O B，起源于1870年。經過100多年的發展，丹麥的征信服務已經實現高度市場化和專業化。征信機構具有獨立性、中立性和公正性，不僅能廣泛采集政府部門公開的信息，而且更為重要的是，在法律允許的范圍內，銀行、貸款人、保險公司、各個商家都自愿向征信機構提供信息。征信機構有很強的數據分析能力，能夠把搜集到的各種信息，分析、加工成信用產品，再通過廣泛的客戶關系網傳遞到社會各個角落。

目前，丹麥主要有兩家征信機構，分別為R K I和D ebitorR egistret(D B R )，全部為私營公司。其中，R K I占據了主要市場份額，R K I隸屬全球性信用服務公司益百利(E xperian)。2003年，益百利(E xperian)收購了當時丹麥市場上最主要的兩家征信機構R K I和K O B，并把兩家機構合并，更名為R K I。益百利是一家在倫敦證券交易所上市的跨國企業，在美國、英國等40多個國家從事信用產品服務。

總體上說來，丹麥政府十分重視社會信用體系建設，通過加強規劃引導、制定信用法律法規、開發和整合信用資源、培育信用服務市場需求、規范信用市場秩序等一系列舉措，推動和保障了社會信用體系的健康發展。1986年，丹麥出臺了《信用交易管理法》，其后多次進行修訂，為丹麥信用交易正常運轉提供了法律基礎。

與其他國家不同，丹麥的征信機構只記錄負面信用，正面信用不被記錄。負面信用記錄將在征信機構的系統中保存五年。益百利丹麥分公司的媒體負責人弗蘭克·帕皮索(F rankPapsoe)告訴記者，這和丹麥政府重視保護個人隱私權有關。2000年出臺的《個人數據保護法》是政府管理征信行業的主要法律依據，其中明確規定了征信機構數據的取得途徑和使用范圍，以保護消費者的隱私權不受到侵害。而司法部下屬的丹麥數據保護局(D anishD ataProtectionA gency)是丹麥征信機構的主要監管部門。

他說：“丹麥政府一方面設法推動包括政府信息在內的各類信息公開，但另一方面，又非常注重保護個人隱私信息，在信用信息公開和保護個人隱私間尋找平衡。為了保護消費者隱私，銀行等貸款方不能向征信機構提供當事人的全部交易記錄，尤其是正面的信用記錄。我們缺乏這些數據，以全面評估消費者的信用水平。”

（經濟參考報）