親人離世存款不知密碼 激活“休眠存款”條件苛刻

“休眠存款”

國內無明確處置辦法

所謂“休眠存款”，就是指長期沒有交易記錄的個人存款。其中，一部分是“有主存款”，另一部分是“無主存款”。

目前，在我國因存款人死亡而導致的“無主存款”歸屬問題一直沒有明確的解決辦法。比如自然災害后，一些遇難者“無主存款”問題，各銀行對如何處置和歸屬定性問題尚無涉及。

我國唐山大地震后，落實震亡儲戶存款的工作進行了8年才基本結束。其中，相當一部分震亡存款交還給了震亡人親屬。但不能查實的賬戶，或歷年來沉淀在銀行的“睡眠賬戶”中的資金，則被銀行列為“營業外收入”，這是現在國內銀行業通行的做法：把長年未動的活期賬戶先列成“應付賬款”，再列入“營業外收入”，當儲戶支取時，作為“營業外支出”記賬。銀行方面解釋說，這樣做的原因是“睡眠賬戶”占用了大量網絡資源，每天要計息生息，被記入“營業外收入”后，就不再占用網絡資源。

對此有專家稱，銀行把長年不動的賬戶列到“營業外收入”，說明銀行把“無主存款”當成了自己的收入，應屬于不正當得利。銀行這種因對這些資金負有隨時支付的義務而形成事實上的“據為己有”行為，更是缺乏相應的法律依據。

從法律法規上說，“無主存款”屬于無主財產的一種，根據相關法律規定，無主財產應歸國家或集體所有。《民法通則》第79條：“所有人不明的埋藏物、隱藏物，歸國家所有。”《繼承法》第32條：“無人繼承又無人受遺贈的遺產，歸國家所有；死者生前是集體所有制組織成員的，歸所在集體所有制組織所有。”此外，《民事訴訟法》第175條也明確規定，認定財產無主后，收歸國家或集體所有。

既然法律明確規定“無主存款”歸國家和集體，可是多年來為什么銀行當成自己的營業外收入呢？對此，一家國有銀行負責人曾對媒體表示，銀行不會將之據為己有，就算一時半會找不到繼承人，銀行也會將這些賬戶封存起來，等待權利人前去主張權利。假如一段時間之內仍沒有人主張權利，由于中國對于無主存款的處置沒有明確的規定，銀行可能會選擇在適當的時候向一些慈善機構進行轉移。

而一個很現實的問題是，面對“休眠存款”，銀行一般不會主動去尋找當事人或利害相關者，因為銀行沒有這種義務。對此有法學界人士建議，為避免銀行不當占有這部分存款，建議制定規定，如果“休眠存款”持續超過一定時間，銀行就有責任向法院提請認定為無主財產，并上繳國庫。

還有法學專家指出，國外的通常做法是確認無主存款后，將這些存款從銀行轉移到一個第三方機構，然后繼續尋找這些存款的合法主人，當徹底確定無主后，會將這部分存款用于公益事業，比如災后重建等。